التعاملات المالية و البنوك في ألمانيا

التعاملات المالية و البنوك في ألمانيا 

يوجد في ألمانيا أكثر من 2000 بنك ومؤسسة إئتمانية, كان هذا العدد مضاعفاً قبل عشرين سنة!! أي أن العدد في إنخفاض.

لا يوجد تقسيم دقيق لها ولكن ممكن تصنيفها كالتالي:

1-بنوك خاصة Private Banken:

مثل:

Deutsche Bank

Commerzbank

Postbank

Direktbank تتميز بعدم وجود فروع لها وتعتمد على الإنترنت مثل Comdirect Bank AG, Deutsche Kreditbank

البنوك الأجنبية

2-Öffentlich-rechtliche Banken بنوك عامة

مثل ال 500 Sparrkasse وكل فرع في مدينة أو منطقة أرباحه تعود على هذه المنطقة

Landesbanken

3-البنوك التعاونية Genossenschaftsbanken

مثل Sparda-Banken

تقوم هذه البنوك بتوفير العديد من المنتجات مثل:

حسابات التوفير Sparkonto:

وهذا الحساب لا يمكن استخدامه للمدفوعات الروتينية مثل أجرة المنزل أو فاتورة الكهرباء

ولا يمكن الحصول على المبلغ بشكل آني إلا ضمن شروط محددة ضمن العقد. يمكن الحصول على فوائد جيدة من خلاله.

هناك نوع خاص منه وهو Sperrkonto اللذي يستخدمه الطلاب الأجانب كضمان مادي للدراسة سأتحدث عنه لاحقا في مقال منفصل.

الحسابات الجارية Girokonto:

ينصح بشدة بالحصول على الحساب الجاري Girokonto لعدم إمكانية إجراء بعض المعاملات دونه

فهذا الحساب هو اللذي ستقوم من خلاله بدفع فواتيرك أو التسوق الإلكتروني أو فتح حساب بيبال Paypal, وهو الحساب اللذي سيصل عليه راتبك وتؤخذ منه ضرائب سيارتك والتأمين …

هنا سأتوسع في الشرح لأهمية هذا النوع:

- يأتي دائما مع بطاقة الMaestro-Card EC ومن خلالها يمكنك سحب النقود كاش من الصراف الآلي Geldautomat

وتقريباً أغلب البنوك تملك خدمة ال Online Banking وتوفر لك الخدمات البنكية على الإنترنت لكي تقوم بما تريد من منزلك أو من هاتفك الذكي

-بعض البنوك تفرض رسوم شهرية تصل ال20 يورو وفي حال ورود الراتب أو مبلغ معين بشكل دوري على هذا الحساب فتلغى هذه الرسوم

وبالمقابل هنالك بنوك أخرى لا تفرض أي رسوم أي الحساب مجاني

وهناك بعضها (غالباً بعض فروع شباركاسه Sparkasse) تفرض رسوم على بعض الخدمات كالتحويل أو استقبال مبلغ والخ... وبالمقابل بنوك أخرى تقدم هذه الخدمات مجاناً

القروض المختلفة:

مثل قروض شراء سيارة أو بيت أو قرض خاص …

والفوائد تختلف بشكل كبير جداً بين بنك وآخر فمثلاً قد تكون الفوائد لقرض 10 آلاف يورو تقارب ال 200 يورو في بنك وفي بنك آخر تصل إلى 300....

أنصح بشدة قبل الإقدام على القروض بإجراء مقارنات وهنالك الكثير من المواقع المتخصصة بالمقارنة مثل:

https://www.google.de/webhp?sourceid=chrome-instant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#safe=off&q=kreditvergleich+deutschland

لا يشترط أن يكون لديك حساب في البنك اللذي ستأخذ منه القرض.

وبعضها يطلب ضمانات ككشف الراتب لاخر 3 أو 6 أشهر أو عقد عملك أو أو...

وأغلبها يقوم بالتحقق منك في هيئة الشوفا Schufa هذه الهيئة لديها غالباً بروفايل أو ملف عنك يتضمن جميع معلوماتك المالية وغيرها ويتم حفظ كل ما يتعلق في إخلالك في عقد ما أو تقصيرك في الدفع أو أي شيء سلبي في سلوكك المالي.

هنالك القليل من البنوك اللتي تمنحك قرض دون التحقق من خلفيتك عند الشوفا ولكن بالمقابل تكون فوائد هذا القرض غالباً مرتفعة.

بطاقات الإئتمان: Visa , Mastercard ..إلخ

يمكنك الحصول على البطاقة بشكل مستقل دون فتح حساب جاري مع أو دون رسوم سنوية حسب البنك.

وبعض الحسابات الجارية تأتي مع بطاقات إئتمانية مجانية

وبعضها الآخر يوفر هذه البطاقات مع الحساب الجاري برسوم سنوية مثل 50 يورو

وهناك عدة أنواع:

بطاقات مسبقة الدفع

بطاقات لاحقة الدفع

بطاقات مرتبطة مباشرة بالحساب الجاري

بعض البنوك تفرض رسوم على سحب النقود من الصراف أو على استخدام البطاقة في الدفع وبعضها بالمقابل مجاني..

إذا الرسوم متنوعة جداً بين البنوك...

خدمة الخزائن Schließfach :

لحفظ المستندات الثمينة أو المجوهرات في البنك ( تكلف ابتداءاً من 60 يورو سنوياً)

والكثير الكثير من المنتجات الأخرى....

الصراف الآلي Geldautomat :

يوجد شبكة كبيرة من الصرافات الآلية المتوزعة في المانيا.

ولقد قامت مجموعات من البنوك بالتعاون بين بعضها لتوفر لزبائنها شبكة أوسع من الصرافات الآلية

أي أنك تستطيع أن تسحب من صرافات هذه التعاونات دون رسوم وإلا يتوجب عليك دفع رسوم للبنوك الغريبة تقارب 3-5 يورو على السحب الواحد.

أشهر هذه المجموعات:

بنوك شباركاسه Sparkasse:

تمتلك حوالي 25 ألف صراف في ألمانيا

بنوك Volksbanken und Raiffeisenbanken

حوالي 19 ألف صراف

بنوك Cash Group :

تمتلك 9 ألاف صراف, أهم هذه البنوك: Commerzbank, Comdirect, Deutsche Bank, Postbank, Norisbank,Unicredit Bank, Hypovereinsbank DAB Bank

في حال كنت عضو في أحد هذه البنوك فإنك تستطيع استخدام الصراف الألي التابع للاعضاء الآخرين مجانا.

بنوك CashPool :

تمتلك 3 آلاف صراف, أهمها: Targobank, Sparda-Banken, Santander....

وفي الفترة الأخيرة زاد عدد بنوك الإنترنت أو ما يسمى Direktbank:

تتميز هذه البنوك بعدم وجود فروع لها في المدن أو صرافات خاصة بها, ومقابل هذا التوفير في المصاريف فإنها تقدم خدمات كثيرة مجانية ومميزات رائعة لا تستطيع البنوك الكلاسيكية منافستها.

وهي بنوك رسمية وبعضها يمتلك ملايين الزبائن.

بعضها يطلب شروط صعبة أو يرفض من يراه غير مربح له... فإن كنت ممن لديه راتب قوي ولديك تاريخ مالي نظيف في ألمانيا فسيقبلونك فورا...

ميزات هذه البنوك:

1-جميع الخدمات أونلاين ولا حاجة للذهاب إلى فرع

2-بطاقة إئتمان مجانية

3-سحب النقود من أي صراف في المانيا مجاناً وبعضها من أوروبا مجاناً وبعضها من كل العالم مجاناً!!!

4-حساب جاري مجاني ولا توجد أي رسوم....

5-بطاقة إضافية مجانية للشريك...

6-عروض بونوس مثلاً 50 يورو … او حسب العرض

أهم هذه البنوك:

Comdirect, DKB, Cortal Consors, DAB Bank......

خطوات فتح حساب بنك جاري Girokonto:

 

-تحديد حاجاتي أو رغبتي باستخدام البنوك الكلاسيكية أو بنوك الإنترنت... ثقتي باستخدام الإنترنت؟ ثقتي في البنوك الملموسة ورغبتي في التعامل المباشر شخصياً مع موظف البنك؟

-رغبتي في بطاقات الإئتمان؟

-تواجد الراتب؟

بعدها أقوم بمقارنة العروضات بعدد من المواقع وليس فقط موقع واحد:

https://www.google.de/webhp?sourceid=chrome-instant&ion=1&espv=2&ie=UTF-8#safe=off&q=girokonto%20vergleich%20deutschland

وأبحث عن الميزات المناسبة لي في هذه العروضات...

وعند إختيار البنك يمكن الذهاب شخصياً إلى البنك أو ببساطة تعبئة طلب فتح الحساب أونلاين

وإرساله في البريد مجاناً حيث يقوم موظف البريد من التحقق منك شخصياً ومن جواز سفرك.

وبعدها يرد عليك البنك خلال اسبوع بالموافقة أو الرفض.

في حال الرفض يمكنك البحث عن بنك آخر

في حال الموافقة سيرسل لك البنك خلال اسبوع بياناتك ورقم حسابك

وبعدها يرسل لك البنك بطاقة ال EC برسالة منفصلة

وبعدها يقوم بإرسال ال PIN الرقم السري لك برسالة منفصلة لمنع السرقة

وإن قمت بتفعيل خدمة الأونلاين بانكينغ فسيقوم أيضاً بإرسال بيانات الدخول برسالة منفصلة وحسب نوع البنك بعضهم يرسل لك TAN أي قائمة بأرقام سرية لكي تقوم بإدخالها عند إجراء عملية معينة أونلاين مثل التحويل... وبعضها يرسل لك ذلك على موبايلك وبعضها يقوم بإرسال جهاز خاص لتكوين هذه الأرقام....

إحفظ هذه الأرقام بمكان آمن ولا ترميها ببساطة في المهملات وإحرص على عدم وقوعها بيد شخص غيرك!!

ملاحظات:

- Dispokredit: وظيفته أن يسمح لك بسحب مبلغ أكبر من المبلغ الموجود في حسابك الجاري أو ما يسمى النزول تحت الصفر Minus

كم هو الحد المسموح لك بالنزول إليه يتعلق بعدة امور اهمها راتبك الشهري ورصيدك فكلما وصلك مبلغ بشكل دوري على الحساب كلما سمح لك النزول تحت الصفر بشكل اكبر والعكس صحيح

بعض البنوك عند فتح الحساب لا تسمح ابدا...

يمكن مشاهدة هذا الحد على كشف الحساب

- Kontoauszug: وهو كشف الحساب: ويجب عليك أن تأخذه مرة على الأقل شهريا ويمكنك ذلك بالذهاب إلى فرع البنك ووضع بطاقة ال EC في الجهاز المخصص وسيتم طباعة كشف حسابك تلقائيا. احتفظ في هذه المستندات بمكان آمن. في حال بنك إنترنت فيكفي الدخول إلى الحساب على الموقع وفتح صندوق الوارد.

في حال عدم مشاهدة الكشف شيقوم البنك تلقائياً بطباعته وارساله لك بالبريد وبعض البنوك تاخذ رسوم اضافية على هذه العملية.

منقول.........................................................................................................................................................